Suma to finansowy sufit odpowiedzialności.
W majątku odnosi się do wartości ubezpieczonego przedmiotu lub grupy mienia. W OC suma gwarancyjna ogranicza maksymalną odpowiedzialność ubezpieczyciela.
limit wypłatysuma dla mieniasuma gwarancyjna w OC
WIEDZA / 02 / PODSTAWY
Suma ubezpieczenia a zakres ochrony
Duża liczba nie naprawi złej konstrukcji.
Suma odpowiada na pytanie „do jakiej kwoty?”, a zakres na pytanie „za co?”. Dobra polisa potrzebuje obu elementów. Jeśli jeden z nich jest źle dobrany, ochrona może wyglądać dobrze tylko na papierze.
ROZUMIESZ MECHANIZM → LEPIEJ PORÓWNUJESZ POLISĘ
Cztery miejsca, w których zwykle kryje się różnica.
Zakres decyduje, czy zdarzenie w ogóle wchodzi do polisy.
Możesz mieć bardzo wysoką sumę, ale brak ochrony konkretnego ryzyka, ruchomości albo czynności zawodowej nadal oznacza brak świadczenia z tego tytułu.
ryzykaprzedmiot ubezpieczeniaczynności objęte OC
Najgroźniejsza luka powstaje, gdy suma nie nadąża za wartością ryzyka.
Najlepiej widać to w OC zawodowym: kontrakt może przewidywać odpowiedzialność liczona w setkach tysięcy lub milionach, podczas gdy polisa pozostaje na starym poziomie.
rozwój biznesuwzrost wartości majątkuwiększe kontrakty
Suma powinna być aktualizowana, a nie tylko odnawiana.
Rok do roku zmieniają się ceny, majątek, przychody i odpowiedzialność. Automatyczne wznowienie nie odpowiada na pytanie, czy ochrona nadal pasuje do rzeczywistości.
sprawdź wartośćsprawdź kontraktysprawdź nowe ryzyka
HISTORIA ANNY
236 000 złTyle zostało poza ochroną w historii Anny.
Roszczenie wyniosło 486 tys. zł, a łączna ochrona 250 tys. zł. Problemem nie był brak polisy, tylko nieadekwatna suma.
SPRAWDŹ SWOJĄ POLISĘ
6 pytań po przeczytaniu tego materiału.
Nie chodzi o zapamiętanie definicji. Chodzi o sprawdzenie własnej umowy.
01Policz realną wartość majątku lub największe możliwe roszczenie.
02Porównaj sumę z limitami odpowiedzialności w umowach.
03Sprawdź, czy suma jest wspólna czy ma sublimity.
04Zweryfikuj, czy wartość zmienia się w trakcie okresu ubezpieczenia.
05Przy odnowieniu uwzględnij wzrost cen i rozwój firmy.
06Nie oceniaj ochrony wyłącznie po jednej dużej liczbie na ofercie.
NAJCZĘSTSZE PYTANIA
Suma ubezpieczenia a zakres ochrony
Czy wysoka suma gwarantuje wypłatę?+
Nie. Najpierw zdarzenie musi mieścić się w zakresie i spełniać definicje umowy.
Jak często aktualizować sumy?+
Co najmniej przy każdym odnowieniu oraz po istotnej zmianie wartości majątku, kontraktów lub profilu działalności.
Czy jedna suma obejmuje wszystko?+
Nie zawsze. W wielu umowach część ryzyk ma osobne sublimity lub limity.
MASZ KONKRETNY DOKUMENT?