Ile miesięcznego budżetu zniknie po Twojej śmierci?
ŻYCIE I ZDROWIE / UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE
Ubezpieczenie na życie.
Nie tylko na najgorszy scenariusz.
Dobra ochrona odpowiada na trzy różne pytania: co stanie się z finansami bliskich, gdy Ciebie zabraknie; skąd weźmiesz pieniądze, gdy poważnie zachorujesz; i jak poradzisz sobie finansowo po wypadku albo utracie sprawności.
ZACZYNAMY OD POTRZEBY
Najpierw policz lukę.
Dopiero potem wybierz polisę.
Sama suma ubezpieczenia nic nie mówi, dopóki nie zestawisz jej z dochodem, kredytami, rodziną i oszczędnościami.
Jakie kredyty i inne długi pozostaną?
Jak długo bliscy potrzebują finansowego bufora?
Oszczędności i istniejące polisy zmniejszają lukę.
TRZY WARSTWY OCHRONY
Życie to dopiero pierwsza warstwa.
Wybierz obszar i zobacz, co może znaleźć się w ochronie.
Życie
Pieniądze dla bliskich, kiedy Ciebie zabraknie.
Podstawą jest suma ubezpieczenia dobrana do rodziny, zobowiązań i dochodu. W zależności od oferty suma może być stała albo malejąca, np. razem z kredytem.
śmierć z dowolnej przyczynystała lub malejąca sumawysokie sumy ochronyochrona partnera i rodziny
Zdrowie
Polisa może działać również wtedy, gdy żyjesz — ale potrzebujesz pieniędzy albo leczenia.
Rozszerzenia zdrowotne mogą obejmować poważne zachorowania, leczenie onkologiczne, operacje, pobyt w szpitalu, konsultacje ekspertów czy leczenie za granicą. Zakres różni się między produktami.
poważne zachorowaniaoperacje i szpitaldruga opinia medycznaleczenie za granicą
Wypadki
Wypadek nie kończy się na tabeli uszczerbku.
W zależności od konstrukcji ochrony można analizować urazy, hospitalizację, rehabilitację, trwałą utratę sprawności, niezdolność do pracy oraz dodatkową ochronę na wypadek śmierci wskutek wypadku.
uraz i uszczerbekhospitalizacjarehabilitacjaniezdolność do pracy
KALKULATOR POTRZEBY
Ile ochrony potrzebuje Twoja rodzina?
To prosta analiza luki finansowej, nie oferta konkretnego produktu.
POTRZEBA BRUTTO1 120 000 złJUŻ ZABEZPIECZONE100 000 złLUKA1 020 000 zł
To punkt startowy. W realnej analizie uwzględniamy także dochód partnera, dzieci, firmę, inne aktywa i cele rodziny.
STAŁA CZY MALEJĄCA?
Ta sama rodzina może potrzebować dwóch różnych rodzajów sumy.
Suma stała lepiej odpowiada potrzebie ochrony dochodu i rodziny. Suma malejąca może pasować do zobowiązania, które z czasem spada — np. kredytu. Nie każdy produkt daje oba warianty.
GDY PROBLEMEM NIE JEST ŚMIERĆ
Najdroższy scenariusz może wydarzyć się wtedy, gdy nadal żyjesz.
Poważna choroba, operacja, długie leczenie lub niezdolność do pracy mogą uderzyć jednocześnie w zdrowie i dochód. Dlatego ochrona na życie często wymaga osobnej warstwy zdrowotnej.
Jednorazowe świadczenie po spełnieniu definicji konkretnej choroby.
W części rozwiązań dostępna jest ekspercka weryfikacja diagnozy lub planu leczenia.
Niektóre produkty organizują i finansują określone procedury poza Polską.
WIĘCEJ ↗Warto sprawdzić świadczenie, rentę albo przejęcie opłacania składek przy określonej utracie sprawności.
PRZEJĘCIE OPŁACANIA SKŁADEK
Ochrona nie powinna kończyć się właśnie wtedy, gdy przestajesz móc za nią płacić.
W części rozwiązań po określonym zdarzeniu — np. śmierci osoby opłacającej polisę, poważnym zachorowaniu albo całkowitej niezdolności do pracy — dalsza ochrona może być kontynuowana bez bieżącego finansowania składki przez rodzinę. Warunki trzeba czytać bardzo dokładnie.
RODZINA I ZMIANY W ŻYCIU
Dobra polisa powinna nadążać za tym, co dzieje się poza polisą.
Ślub, dziecko, kredyt, wzrost dochodu, własna firma czy zmiana pracy potrafią całkowicie zmienić potrzebną sumę i zakres ochrony.
zobowiązania, rodzice, własny dochód
wspólne koszty i kredyt
dzieci, opieka i wieloletni dochód
rodzina + zobowiązania biznesowe
DŁUGI HORYZONT
Niektóre polisy możesz budować na wiele lat. To nie znaczy, że możesz o nich zapomnieć.
Są polisy z bardzo długą ochroną i możliwością późniejszego dodawania ryzyk. Regularnie warto jednak sprawdzać sumę, osoby objęte ochroną, składkę, indeksację i zakres umów dodatkowych.
PRZED WYBOREM
12 pytań, które naprawdę mają znaczenie.
01Ile pieniędzy miesięcznie potrzebuje rodzina?
02Przez ile lat ten dochód powinien być zastąpiony?
03Jakie kredyty i inne zobowiązania pozostaną?
04Jakie oszczędności są dostępne od ręki?
05Jaką ochronę masz już w pracy lub prywatnie?
06Kto ma otrzymać świadczenie?
07Czy suma ma być stała czy malejąca?
08Czy potrzebujesz ochrony poważnych zachorowań?
09Czy chcesz dostęp do leczenia za granicą lub drugiej opinii?
10Czy potrzebujesz ochrony niezdolności do pracy?
11Czy ochrona ma obejmować partnera lub dzieci?
12Jak długo polisa ma działać i czy składka może się zmieniać?
FAQ
Ubezpieczenie na życie — najczęstsze pytania.
Jaką sumę ubezpieczenia na życie wybrać?
Nie ma jednej właściwej kwoty. Punkt wyjścia to dochód, liczba osób zależnych, kredyty i inne zobowiązania, oszczędności oraz istniejące polisy.
Czy ubezpieczenie na życie może obejmować zdrowie?
Tak. W wielu rozwiązaniach ochrona podstawowa może być rozszerzana o poważne zachorowania, operacje, pobyt w szpitalu, leczenie za granicą, usługi medyczne albo ryzyka wypadkowe.
Czy można ubezpieczyć całą rodzinę w jednej umowie?
Są polisy, które obejmują jedną umową kilka osób. Dokładny wiek, relacje rodzinne, zakres i sumy zależą od konkretnego produktu.
Czy suma ubezpieczenia może maleć razem z kredytem?
W części ofert dostępna jest malejąca suma ubezpieczenia, którą można dopasować do spadającego zobowiązania. W innych przypadkach lepsza może być suma stała.
Czy polisa może działać przez całe życie?
Są polisy z bardzo długą albo dożywotnią ochroną. Sprawdzamy zasady składki, wieku, zmian zakresu i kontynuacji umowy.
Co oznacza przejęcie opłacania składek?
To mechanizm spotykany w części produktów, w którym po określonym zdarzeniu — np. śmierci ubezpieczającego, poważnej chorobie albo całkowitej niezdolności do pracy — dalsze składki mogą być opłacane zgodnie z warunkami umowy.
Czy badania medyczne są zawsze potrzebne?
Nie zawsze. Zakres oceny medycznej zależy m.in. od wieku, sumy ubezpieczenia, stanu zdrowia i zasad danego ubezpieczyciela.
Czy grupówka w pracy wystarczy?
Czasem tak, ale warto sprawdzić rzeczywistą sumę za śmierć z dowolnej przyczyny, zakres zdrowotny i to, co stanie się z ochroną po zmianie pracy.
UBEZPIECZENIE NA ŻYCIE
Nie zaczynajmy od produktu.
Zacznijmy od Twojego życia.
Policzymy potrzebną sumę, zobowiązania, zakres zdrowotny, rodzinę i czas ochrony. Dopiero potem porównamy dostępne rozwiązania wielu ubezpieczycieli.
LICHO NIE ŚPI jest multiagencją. Dostępne sumy, wiek wejścia, długość ochrony, umowy dodatkowe, świadczenia zdrowotne, przejęcie opłacania składek i zasady oceny ryzyka zależą od konkretnej oferty.