Odszkodowanie i koszty obrony osoby zarządzającej — zgodnie z zakresem.
DLA FIRM / D&O
D&O.
Spółka podejmuje decyzje. Roszczenie może trafić do człowieka.
Ubezpieczenie odpowiedzialności kadry zarządzającej chroni przed finansowymi skutkami określonych roszczeń związanych z pełnieniem funkcji. Liczy się nie tylko odszkodowanie, ale również koszt obrony, czas i prywatny majątek osoby zarządzającej.
KOGO MOŻE CHRONIĆ D&O
Nie tylko prezesa.
Dokładna definicja ubezpieczonego zależy od konkretnej polisy. Przy porównaniu sprawdzamy zarówno obecne władze, jak i osoby, które pełniły funkcję wcześniej albo obejmą ją w okresie ochrony.
01Członkowie zarządu
02Członkowie rady nadzorczej
03Prokurenci i pełnomocnicy
04Dyrektorzy i CFO
05Główni księgowi — jeśli mieszczą się w definicji
06Inne osoby podejmujące samodzielne decyzje zarządcze
07Byli i przyszli członkowie władz — jeśli objęci
08Współmałżonkowie i spadkobiercy — w zakresie pochodnym
ZAKRES OCHRONY
Jedno D&O. Kilka różnych mechanizmów ochrony.
Kliknij warstwę i zobacz, dlaczego sama suma gwarancyjna nie mówi jeszcze, jak działa polisa.
Osoba zarządzająca
Prywatny majątek może znaleźć się po drugiej stronie roszczenia.
D&O może chronić osobę fizyczną pełniącą funkcję zarządczą, gdy roszczenie dotyczy działania lub zaniechania związanego z pełnioną funkcją.
odszkodowanie w granicach umowykoszty obronyczłonkowie władz i inne osoby wskazane w definicji
Koszty obrony
Sprawa kosztuje jeszcze zanim wiadomo, kto ma rację.
W zależności od polisy ochrona może finansować pracę adwokatów, radców prawnych, biegłych i inne koszty związane z obroną w postępowaniu.
prawnicy i pełnomocnicybiegli i ekspercipostępowania cywilne, administracyjne lub karne — zgodnie z OWU
Zwrot dla spółki
Czasem spółka najpierw pokrywa koszt za menedżera.
W konstrukcji company reimbursement polisa może zwracać spółce określone kwoty, które zgodnie z prawem i warunkami ubezpieczenia pokryła za osobę ubezpieczoną.
zwrot kosztów spółceroszczenie nadal dotyczy osobyzakres zależny od prawa i OWU
Roszczenia pracownicze
Decyzje kadrowe też mogą prowadzić do roszczeń.
Szersze programy D&O mogą obejmować określone roszczenia związane z praktykami pracowniczymi, np. zarzuty dyskryminacji, mobbingu, odwetu lub nieprawidłowego rozwiązania współpracy.
employment practiceskoszty obronyodpowiedzialność podmiotu — jeśli włączona
Spółka i papiery wartościowe
Nie każda warstwa D&O kończy się na osobie fizycznej.
W wybranych konstrukcjach możliwa jest ochrona samej organizacji dla określonych roszczeń, np. związanych z obrotem papierami wartościowymi albo innymi ryzykami wskazanymi w umowie.
entity coveremisje i obrót papierami wartościowymizakres zależny od programu
Koszty dodatkowe
Roszczenie ma też koszt reputacyjny i organizacyjny.
Niektóre programy przewidują dodatkowe świadczenia, np. koszty PR, porady prawnej, wsparcia psychologicznego, poręczeń lub określonych kar administracyjnych — zawsze w granicach prawa, limitów i OWU.
PR i obrona dobrego imieniaporęczenia / kaucje — jeśli przewidzianedodatkowe koszty reakcji
OSOBA + SPÓŁKA
Dlatego określenie „OC prezesa” jest za wąskie.
Program D&O może chronić osobę fizyczną, zwracać spółce określone kwoty zapłacone za menedżera, a w wybranych wariantach obejmować także konkretne roszczenia kierowane bezpośrednio do organizacji.
Spółka może odzyskać określone koszty, które zgodnie z prawem pokryła za ubezpieczonego.
Wybrane roszczenia wobec samej organizacji, np. dotyczące papierów wartościowych lub praktyk pracowniczych, jeżeli program je obejmuje.
PUBLICZNE PRZYKŁADY SZKÓD
Nawet gdy roszczenie nie kończy się wielkim odszkodowaniem, obrona kosztuje.
Poniższe przykłady pochodzą z publicznie opisanego portfela szkód jednego z ubezpieczycieli. Nie są to szkody klientów LICHO i służą wyłącznie pokazaniu skali kosztów obrony.
Prezes otrzymał wyrok nakazowy z grzywną 500 zł po sporze związanym z kontrolą. Złożył sprzeciw i potrzebował profesjonalnej obrony.
POKRYTE KOSZTY OBRONY8 200 złPublicznie opisane koszty obrony były ponad 16 razy wyższe niż sama grzywna.
Prezes stowarzyszenia został pozwany o naruszenie dóbr osobistych po zarzutach postawionych podczas posiedzenia zarządu.
POKRYTE KOSZTY OBRONY5 300 złRoszczenie było niewielkie kwotowo, ale sama obrona prawna wygenerowała kilka tysięcy złotych kosztów.
Były prezes spółki został pozwany przez kontrahenta o ponad 230 000 zł po bezskutecznej egzekucji wobec spółki.
POKRYTE KOSZTY OBRONY36 900 złSprawa dotyczyła odpowiedzialności członka zarządu i wygenerowała dziesiątki tysięcy złotych kosztów obrony.
Prezes spółki został objęty postępowaniem dotyczącym naruszenia dyscypliny finansów publicznych po zmianie wartości i zakresu dużej umowy.
POKRYTE KOSZTY OBRONY56 800 złPublicznie opisany koszt obrony przekroczył 50 tys. zł, mimo że istotą sprawy nie było odszkodowanie cywilne.
CLAIMS MADE / RETROAKTYWNOŚĆ
D&O ma własny zegar.
W wielu polisach znaczenie ma moment zgłoszenia roszczenia, a nie tylko data decyzji, która doprowadziła do sporu. Dlatego przy zmianie programu trzeba patrzeć na ciągłość ochrony, retroaktywność i znane okoliczności.
2023Decyzja zarządu.
2024Brak formalnego roszczenia.
2025Zmiana składu zarządu.
2026Pierwsze roszczenie / postępowanie.
?Czy polisa zareaguje? To zależy od konstrukcji claims made, daty retroaktywnej i wcześniejszej wiedzy o okolicznościach.
OCENA RYZYKA
Ubezpieczyciel patrzy nie tylko na nazwiska w KRS.
Kondycja finansowa
Wyniki, zadłużenie, płynność i perspektywa kontynuacji działalności.
Model działalności
Branża, skala, kontrakty, regulacje i obszary szczególnego ryzyka.
Terytorium
Państwa działalności i potencjalna jurysdykcja roszczeń.
Struktura kapitałowa
Właściciele, inwestorzy, grupa kapitałowa, transakcje i zmiany kontroli.
Historia roszczeń
Znane okoliczności, wcześniejsze postępowania i szkody.
Dokumenty
Wniosek oraz — zależnie od ubezpieczyciela — sprawozdania finansowe i dodatkowe informacje.
PRZED ZAKUPEM
12 pytań, które mają większe znaczenie niż sama składka.
01Kto dokładnie jest ubezpieczony?
02Czy ochrona obejmuje byłych i przyszłych członków władz?
03Czy współmałżonek i spadkobiercy są chronieni w zakresie pochodnym?
04Jaka jest data retroaktywna?
05Jak działa dodatkowy okres zgłaszania roszczeń?
06Czy koszty obrony pomniejszają główną sumę?
07Jakie są podlimity na koszty dodatkowe i kary administracyjne?
08Czy program obejmuje roszczenia pracownicze?
09Czy obejmuje roszczenia dotyczące papierów wartościowych?
10Jak wygląda terytorium i jurysdykcja USA/Kanada?
11Jak polisa reaguje na zmianę kontroli lub transakcję M&A?
12Jak trzeba zgłaszać pierwszą okoliczność, która może prowadzić do roszczenia?
PYTANIA I ODPOWIEDZI
D&O. Najczęstsze pytania.
Co to jest D&O?+
D&O to ubezpieczenie odpowiedzialności osób zarządzających. Chroni przed finansowymi skutkami określonych roszczeń związanych z pełnieniem funkcji, w tym — zależnie od umowy — kosztami obrony i odszkodowaniem.
Kogo może obejmować polisa D&O?+
Najczęściej członków zarządu i rady nadzorczej, prokurentów oraz określonych dyrektorów. W zależności od definicji ubezpieczonego zakres może obejmować również byłe i przyszłe osoby pełniące funkcje, a w węższym zakresie niektórych pracowników.
Czy D&O chroni prywatny majątek członka zarządu?+
Taki jest jeden z głównych celów tego ubezpieczenia. Jeżeli roszczenie jest objęte zakresem, polisa może przejąć określone koszty i należne odszkodowanie do wysokości limitu.
Czy D&O pokrywa koszty obrony, jeśli finalnie nie ma winy?+
W wielu konstrukcjach tak — koszty obrony są jednym z podstawowych elementów ochrony. Trzeba jednak sprawdzić definicję roszczenia, moment uruchomienia ochrony i zasady akceptacji kosztów.
Co oznacza claims made?+
To konstrukcja, w której szczególne znaczenie ma moment zgłoszenia roszczenia w okresie ochrony. Dlatego tak ważne są data retroaktywna, znane okoliczności i ewentualny dodatkowy okres zgłaszania roszczeń.
Czy decyzja sprzed zawarcia polisy może być objęta ochroną?+
Może, jeśli umowa przewiduje odpowiednią retroaktywność i nie istniała wcześniej znana okoliczność lub roszczenie wyłączające ochronę. Szczegóły trzeba potwierdzić w konkretnej ofercie.
Czy D&O obejmuje współmałżonka lub spadkobierców?+
Część programów rozszerza ochronę na współmałżonka, spadkobiercę, wykonawcę testamentu lub reprezentanta prawnego w zakresie roszczeń wynikających z odpowiedzialności osoby ubezpieczonej.
Czy D&O obejmuje kary administracyjne?+
Nie wolno zakładać tego automatycznie. Niektóre polisy przewidują pokrycie określonych kar cywilnych lub administracyjnych, o ile jest to prawnie dopuszczalne i mieści się w warunkach umowy.
Jakie dane są zwykle potrzebne do oferty?+
Ubezpieczyciele analizują m.in. kondycję finansową, działalność i terytorium, strukturę kapitałową, historię roszczeń oraz skład władz. Często wymagane są aktualne sprawozdania finansowe i wniosek.
Czy D&O zastępuje OC działalności?+
Nie. OC działalności dotyczy odpowiedzialności firmy za szkody związane z działalnością. D&O koncentruje się na odpowiedzialności osób zarządzających i określonych roszczeniach wobec samej organizacji.
Czy LICHO oferuje tylko jeden wariant D&O?+
Nie. Porównujemy konstrukcje różnych ubezpieczycieli, zwracając uwagę na definicję ubezpieczonego, retroaktywność, koszty obrony, podlimity, terytorium i wyłączenia.
D&O / KADRA ZARZĄDZAJĄCA
Najgorszy moment na czytanie D&O?
Po otrzymaniu roszczenia.
Wtedy nie da się już poprawić retroaktywności, definicji ubezpieczonego ani limitów. Lepiej zrobić tę analizę wcześniej.
ZADZWOŃ TERAZ ↗LICHO NIE ŚPI jest multiagencją. Zakres D&O, koszty obrony, odpowiedzialność spółki, retroaktywność, podlimity i wyłączenia różnią się między ubezpieczycielami. Materiał ma charakter informacyjny.